LEARNING IS EASY HERE: Nota Ringkas dan Padat Ekonomi Tingkatan 4 Bab 3: Wang, Bank dan Pendapatan Individu

BAB 3: WANG, BANK DAN PENDAPATAN INDIVIDU

Youtube link: https://www.youtube.com/watch?v=vc3XcaoVMmQ

3.1 WANG DAN BANK

3.1.1 Fungsi Wang

Wang	Sistem barter
Diterima umum	Masalah kehendak serentak (contoh: Ali mahu daging tapi abu hanya ada ikan)
Mudah dibawa	Masalah membawa barang
Tahan lama	Tidak tahan lama
Mudah dibahagikan	Sukar membahagikan barang kepada unit kecil
Kestabilan nilai	Sukar menentukan kadar penukaran

Fungsi Wang

1. Alat Perantaraan Pertukaran: pertukaran semasa membeli sesuatu

2. Alat Ukuran Nilai: setiap berang dan perkhidmatan berharga dalam nilai wang

3. Alat Penyimpan Nilai: disimpan dalam tabung untuk kegunaan masa hadapan

4. Alat Bayaran Tertunda: bayaran deposit untuk membeli kereta, rumah dan sebagainya

3.1.2 Fungsi Bank Pusat

Mengawal Kestabilan Nilai Mata Wang

Kuasa beli ialah kemampuan wang untuk membeli sesuatu. Kenaikan harga, iaitu inflasi akan menjejaskan nilai mata wang.

1. Mewujudkan sandaran minimum: iaitu 80.59% dalam bentuk emas atau rizab antarabangsa. Maksudnya, jika mahu mencetak RM 100, sandaran minimum dimiliki RM80.59

2. Campur tangan dalam pasaran pertukaran asing (FOREX): apabila nilai RM rendah, RM dibeli dan USD dijual untuk menstabilkan RM.

3. Mengawal inflasi: menggunakan alat dasar kewangan untuk mengawal kadar inflasi

Jurubank kepada Kerajaan

1. Mentadbir Akaun Negara	menguruskan akaun kewangan (hasil dan perbelanjaan kerajaan) dan akaun pinjaman kewangan (pinjaman oleh kerajaan). Menerima bayaran kepada kerajaan
2. Memberi pendahuluan sementara	kepada kerajaan apabila masalah kewangan. Kerajaan bayar balik tidak lama daripada 3 bulan setelah berakhir tahun kewangan
3. Mengurus Hutang Negara	memperoleh pinjaman dari sumber negeri, luar negara, penjualan bil perbendaharaan dan surat jaminan kerajaan, di pasaran modal antarabangsa. Menerbitkan sijil pelaburan untuk institusi kewangan Islam
4. Memberi Nasihat Pelaburan	kepada kerajaan dalam pelaburan luar negara
5. Mengurus Pertukaran Asing	memastikan rizab antarabangsa mencukupi, mata wang stabil

Jurubank Kepada Bank Perdagangan

1. Menyediakan akaun penjelasan antara bank: menunjukkan hutang antara bank disebabkan pengeluaran cek yang membayar wang antara bank berbeza

2. Menjaga Rizab Berkanun: simpanan wajib bank perdagangan di bank pusat pada kadar tertentu. Hal ini akan menyebabkan kemampuan bank menawarkan pinjaman menjadi rendah jika kadar tinggi.

3. Sumber Pinjaman terakhir kepada bank perdagangan: pinjaman tunai

3.1.3 FUNGSI BANK PERDAGANGAN

Menerima Deposit

1. Akaun Simpanan	boleh dikeluarkan bila-bila masa. Faedah rendah. Kemudahan pemindahan wang, ATM, Perbankan Internet, buku bank, pembayaran bil.
2. Akaun Simpanan Tetap	faedah tinggi. Jika simpanan dikeluarkan sebelum tempoh tamat, faedah tidak diberi. Pemegang akaun diberi sijil simpanan, boleh dijadikan cagaran untuk membuat pinjaman.
3. Akaun Semasa	tiada faedah, dikenakan caj perkhidmatan. Memerlukan seorang perujuk untuk membuka akaun. Kemudahan cek dan overdraf diberikan.

Memberi Pinjaman

1. Overdraf	untuk akaun semasa. Mengeluarkan wang lebih daripada baki akaun berdasarkan had bank. Dikenakan faedah.
2. Pinjaman peribadi	18 tahun ke atas, tidak memerlukan cagaran tetapi seorang penjamin. Membiayai kos pendidian, pembelian barang tahan lama.
3. Pinjaman bercagar	membeli hartanah. Dikenakan faedah, bayar balik secara ansuran. Jika gagal membayar balik, cagaran akan dilelong.
4. Pinjaman kenderaan	sehingga 90% harga kereta, tempoh 9 tahun, dikenakan faedah, bayar ansuran
5. Pinjaman kad kredit	dikenakan faedah tinggi, tiada cagaran atau penjamin
6. Mendiskaunkan bil pertukaran	perjanjian oleh penghutang kepada pemberi hutang. Jika pemberi hutnag memerlukan wang sebelum tempoh matang, boleh mendapat pinjaman daripada bank dengan mendiskaunkan bil pertukaran. Jumlah diskaun atas bil pertukaran ialah kadar faedah yang dikenakan.

Menerima dan Membuat Bayaran

1. Sistem Cek	akaun semasa. Membayar gaji, pembelian dan perbelanjaan
2. Debit Langsung	bayaran pada Tarikh tertentu untuk bayaran bil.
3. Pindahan kredit	bayaran terus kepada penerima. Membayar gaji
4. Perintah sedia ada	bayaran tetap pada Tarikh tetap. Contoh sewa, insurans, ansuran
5. Draf bank	cek oleh bank diminta oleh pelanggan untuk bayaran, dikenakan caj perkhidmatan
6. Kad(Kad ATM)	Urus niaga kewangan secara layan diri
7. Kad Kredit	membeli secara kredit. Bank membiayai perbelanjaan dan pemegang bayar balik. Jika gagal membayar mengikut tempoh tetap. Kadar faedah tinggi dikenakan.
8. Perkhidmatan lain	perbankan Internet, pelaburan emas, saham, unit Amanah, penulisan wasiat, perkhidmatan insurans, urusan bayaran eksport dan import.

PRINSIP PERBANKAN ISLAM

Wadiah (pemegang Amanah)	Bank pemegang Amanah harta pelanggan. Tiada pulangan tetapi mungkin menerima hibah(hadiah) daripada bank.	Akaun semasa, akaun simpanan
Mudharabah (perkongsian untung)	Bank sebagai usahawan melabur wang pelanggan(pemodal). Untung dibahagikan mengikut nisbah tertentu. Kerugian yang bukan disebabkan kecuaian bank akan ditanggung akan pelanggan	Akaun pelaburan am, Akaun pelaburan khas
Bai Bithaman Ajil (jualan secara ansuran)	Bank menjual barang dengan pembayaran tertangguh pada harga tertentu termasuk margin keuntungan. Bayaran secara ansuran berdasarkan syarat tetap	Pembiayaan rumah, Instrumen deposit boleh niaga, Pembiayaan kad kredit dan pembiayaan rumah.
Takjiri (pindah mili harta sewa)	Bank membeli asset diperlukan oleh pelanggan dan pelanggan membayar sewa untuk tempoh tertentu, selepas tamat tempoh, asset dipindah milik kepada pelanggan	Pembelian kenderaan, Pembelian mesin, Pembelian bon.

3.2 PENDAPATAN INDIVIDU

Sektor Utama: pengeluaran daripada alam semula jadi tanpa mengubah suai bentuk barang

Sektor Kedua: pemprosesan bahan mentah kepada barang separuh siap dan barang siap

Sektor Ketiga: perkhidmatan seperti Pendidikan, pengangkutan, perbankan, kesihatan dnan insurans

Perubahan struktur ekonomi mempengaruhi corak guna tenaga negara. Perubahan struktur ekonomi daripada struktur utama kepada sector kedua dan ketiga telah menyebabkan corak guna tenaga negara tertumpu kepada sector kedua dan ketiga.

Faktor yang Mempengaruhi Pemilihan Pekerjaan

1. Upah	perbezaan upad disebabkan kelayakan akademik, pemgalaman, kemahiran, risiko, kesatuan sekerja, permintaan dan penawaran buruh.
2. Faedah Sampingan	tempat tinggal, pakej percutian, faedah persaraan, skim insurans kesihatan dan kemalangan, elaun, cuti, pinjaman, diskaun pembelian dan pelajaran.
3. Jaminan Kerja	pekerja sector awam mempunyai jaminan lebih tinggi.
4. Lokasi Tempat Kerja	dekat dengan tempat tinggal
5. Suasana Tempat Kerja	selesa dan selamat, berisiko rendah
6. Faktor-faktor Lain	kepuasan kerja, waktu bekerja, prospek pekerjaan, saiz firma, pengalaman dan kemahiran

Jenis Pendapatan Individu

1. Upah	kepada buruh. Dibayar mengikut masa kerja atau output. Upah benar/kuasa beli upah= upah wang/harga purata barangan.
2. Sewa	kepada pemilik factor tanah Memberi hak penggunaan kepada orang lain
3. Faedah	sanggup menangguhkan perbelanjaan semasa, berpisah dengan wang tunai serta menanggung risiko kejatuhan nilai wang. Faedah = jumlah simpanan X kadar faedah X tempoh simpanan
4. Untung	factor usahawan. Menanggung risiko, menggabungkan factor pengeluaran, mengeluarkan idea perniagaan, menguruskan perniagaan. Untung= jumlah hasil – jumlah kos
5. Dividen	sebahagian keuntungan syarikat. Dibayar kepada pemegang saham dan pemegang unit Amanah.
6. Bayaran Pindahan	wang saku,, pampasan, biasiswa, wang pencen, bantuan kewangan

Kaitan antara kerjaya dengan Matlamat pendapatan peribadi

1. Pilihan Kerjaya	risiko tinggi menawarkan gaji tinggi
2. Pilihan Pendidikan	kelayakan akademik tinggi gaji tinggi
3. Kemahiran	kemahiran meningkatkan produktiviti
4. Keusahawanan	berani menanggung risiko, berfikiran kreatif dan inovatif, berani merebut peluang.
5. Keadaan ekonomi	keadaan ekonomi melambung meningkatkan permintaan, pengeluaran dan permintaan buruh. Tingkat upah akan meningkat.

3.3 PENGGUNAAN PENDAPATAN INDIVIDU

Pendapatan boleh guna= pendapatan individu- potongan wajib

Potongan Wajib

1.Caruman Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP): semua pekerja sector swasta dan pekerja tidak pencen wajib mencarum dalam KWSP. Caruman digunakan untuk pelaburan dan dibayar dividen.

Gaji < RM 5000	Gaji > RM 5000
Pekerja: 11%daripada gaji	Pekerja: 11%daripada gaji
Majikan: 13%daripada gaji	Majikan: 12%daripada gaji

Akaun 1	Akaun 2
70% daripada simpanan khusus untuk persaraan	30% untuk pengeluaran prapersaraan. Pengeluaran perumahan, Pendidikan, kesihatan, umur 50, simpanan lebih 1 juta, haji.
Boleh dikeluarkan apabila : mencapai umur 55, meninggalkan negara, meninggal dunia, tidak berupaya untuk bekerja, pencen

2. Caruman Pertubuhan Keselamatan Sosial Pekerja (PERKESO): memberi insurans social. Pekerja gaji RM4000 ke bawah wajib mencarum dalam Perkeso. Kadar caruman 1.75% majikan dan 0.5% pekerja.

Skim Bencana Pekerjaan	Perlindungan kemalangan semasa bekerja dan perjalanan ke tempat pekerjaan
Skim keilatan (Kecacatan kekal)	Perlindungan kepada pekerja jika berlaku ilat atau kematian atas sebab tidak berkaitan pekerjaan sebelum 60 tahun.

3. Cukai Pendapatan Individu: dikutip oleh Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN). Pendapatan boleh cukai ialah pendapatan tahunan tolak pelepasan cukai yang layak diterima . Pelepasan cukai ialah amaun pendapatan yang dibenarkan untuk dikecualikan daripada pengiraan cukai.

Pendapatan Boleh Cukai= pendaptan tahunan – pelepasan cukai

Cukai boleh dikira dengan menggunakan kadar cukai pendapatan individu yang ditetapkan oleh kerajaan.

4. Bayaran zakat: dikenakan atas orang Islam. Dibayar atas pendapatan. Kadar zakat adalah 2.5%.

Keperluan dan Kehendak

Keperluan

Kehendak

Perkara yang mesti dipenuhi

Untuk meneruskan kehidupan

Bilangan terhad

Mudah dipengaruhi

Harga dikawal kerajaan

Tidak dipengaruhi oleh saiz pendapatan

Perkara yang tidak semestinya dipenuhi

Untuk hidup lebih selesa

Bilangan tidak terhad

Sukar dipengaruhi

Harga tidak dikawal kerajaan

Dipengaruhi oleh saiz pendapatan

Penggunaan Pendapatan Individu

Pendapatan boleh guna= perbelanjaan penggunaan + tabungan

Perbelanjaan penggunaan atas barang tahan lama, barang tidak tahan lama dan perkhidmatan

Faktor yang Mempengaruhi Corak Perbelanjaan Pengguna

Pendapatan	Peningkatan pendapatan meningkatkan perbelanjaan
Harga	Harga tinggi menjejaskan kuasa beli
Barang Pengganti	Peningkatan harga barang yang tiada barang pengganti meningkatkan perbelanjaan kerana terpaksa membeli barang keperluan walaupun harga tinggi
Pengiklanan dan pemasaran	Pemasaran menyalurkan barang dan perkhidmatan kepada pengguna manakala pengiklanan memujuk melalui komunikasi untuk menyampaikan maklumat produk
Cita rasa dan segmen pasaran	Pengguna akan membeli barnag atau perkhidmatan memenuhi cita rasanya. Segmen pasaran ialah pembahagian golongan pengguna sasaran.

Kaedah Pembayaran untuk Pembelian Barang

Tunai

Kelebihan

Kekurangan

Harga murah tiada faedah

Berdisiplin semasa perbelanjaan

Diskaun tunai dinikmati

Diterima secara meluas

Barang terus menjadi hak milih kerana harga dibayar penuh

Tidak dapat menikmati barang mewah

Dijejas oleh inflasi

Kurang sesuai untuk barang mahal

Risiko kehilangan tunai

Sukar mendapat perkhidmatan selepas jualan kerana penjual tidak bertanggungjawab selepas barang ditukar milik

Bayaran Secara Kredit

Kelebihan

Kekurangan

Bayaran secara ansuran meringankan beban

Menikmati barang walaupun belum dijelaskan

Taraf hidup meningkat kerana manggunakan barang mahal

Enggalakkan pembeli merancang perbelanjaan

Menggunakan barang secara kredit

Terpaksa membayar faedah

Mendorong pengguna berbelanja melebihi kemampuan dan menyebabkan pembaziran

Menangguhkan perbelanjaan kerana bayaran ansuran

Barang boleh ditarik balik

Bayaran Pendahuluan: sebelum membeli barang secara kredit. Bayaran dipulangkan jika penjual tidak menyerahkan barang dalam tempoh ditetapkan. Penjual berhak menghapus kira bayaran pendahuluan yang dibayar jika pengguna enggan menunaikan kewajipannya.

Kadar Faedah: untuk bayaran kredit ditentukan oleh pihak bank dan syarikat kredit. Bergantung kepada tempoh bayaran ballik dan bayaran pendahuluan. Biasanya bergantung pada kadar asas(VR) dan kadar efektif pembiayaan indikatif (IELR) yang ditetapkan oleh bank pusat.

Caj Kewangan: atas baki kad kredit belum dijelaskan selepas Tarikh ramat tempoh. Dikira atas baki harian.

Jumlah yang perlu dibayar= Harga belian – deposit (bayaran pendahuluan) + jumlah faedah yang dikenakan(harga belian selepas tolak deposit x kadar faedah)

Belanjawan Peribadi

Anggaran perbelanjaan berdasarkan aggaran pendapatan boleh guna untuk tempoh tertentu. Belanjawan peribadi membantu mencapai matlamat kewangan.

Kepentingan Belanjawan Peribadi

1. Membolehkkan individu mendahulukan perkara penting

2. Membantu individu menabung

3. Membantu menyelaraskan perbelanjaan mengikut pendapatan

4. Mengelakkan hutang

5. Mengelakkan kenaikan harga barang (inflasi)

Strategi Simpanan

1. Bank perdagangan	akaun semasa, akaun simpanan tetap, akaun simpanan
2. Bank Islam	akaun simpanan i-Wadiah, Al-Awfar, deposit tempoh-i(Tawarruq )
3. Bank Simpanan Nasional (BSN)	akaun GIRO, akaun tabungan, akaun simpanan tetap, akaun SEDAR, akaun CHESS, membeli sijil simpanan premium.
4. Lembaga Tabung Haji	kepada semua warganegara beragama Islam. Bonus dan dividen dibayar
5. Unit Amanah	terdiri daripada unit Amanah saham. Pemegang dibayar dividen dan bonus saham
6. Koperasi	menjadi ali untuk menyimpan dalam koperasi dan dibayar dividen
7. Insurans nyawa	membeli polisi insurans nyawa. Dua jenis: insurans konvensional dan insurans takaful. Disamping dilindungi risiko, dibayar pulangan berbentuk dividen
8. Syarikat Kewangan	kemudahan simpanan Islamik dan konvensional. Pulangan faedah atau dividen
9. Simpanan Lain	pembelian bon simpanan, pembelian emas

PELABURAN

1. Simpanan di bank	menawarkan kadar faedah pada akhir tempoh pelaburan
2. Hartanah	rumah, tanah, kedai, mengambil kira aspek keadaan ekonomi, lokasi. Menerima pendapatan bentuk sewa dan keuntungan modal iaitu kenaikan nilai hartanah
3. Saham	membeli saham dan menyumbangkan modal kepada syarikat. Menerima dividen dan keuntungan modal iaitu kenaikan nilai saham
4. Unit Amanah:	diuruskan oleh Syarikat Pengurusan Unit Amanah. Mengumpul dana pelabur dan melabur. Pulangan berbentuk dividen dan keuntungan modal iaitu kenaikan nilai unit Amanah
5. Sekuriti Pinjaman	membeli sekuriti pinjaman dan meminjam wang kepada pemminjam. Pendapatan berbentuk faedah pinjaman dan mendapatkan semula jumlah pokok pinjaman pada tempoh matang sekuriti
6. Logam Berharga	nilai harga logam bergantung pada ketulenan logam dan keadaan ekonomi. Risiko rendah kerana kurang terdedah kepada ketidakstabilan nilai. Keuntungan modal iaitu kenaikan nilai logam berharga
7. Urus Niaga Pertukaran Asing (FOREX)	Pembelian satu mata wang dengan menjual satu mata wang asing. Keuntungan modal iaitu kenaikan nilai mata wang.

Risiko Pelaburan, Pulangan Pelaburan, Kecairan Pelaburan

Risiko pelaburan ialah kemungkinan seseorang mengalami ketidakpastian daripada pelaburan

Pulangan pelaburan ialah Keuntungan yang dinikmati. Pendapatann pelaburan iaitu faedah, sewa, dividen. Keuntungan modal iaitu kenaikan nilai asset, mata wang, logam berharga.

Semakin Tinggi tisiko, semakiin tinggi pulangan

Jenis Pelaburan Peribadi	Tahap Risiko	Tahap Pulangan	Tahap Kecairan
Simpanan Tetap	Bebas Risiko	Rendah	Tinggi
Sekuriti Kerajaan	Bebas Risiko	Rendah	Sederhana
Unit Amanah	Rendah	Rendah	Tinggi
Hartanah	Rendah	Rendah	Rendah
Logam Berharga	Sederhana	Tinggi	Rendah
Saham Syarikat	Tinggi	Tinggi	Sederhana
Urus Niaga Pertukaran Asing (FOREX)	Tinggi	Tinggi	Tinggi